Financiación de vehículos y TAE abusiva: ¿puedes reclamar y recuperar tu dinero?

Cada vez más consumidores en España están reclamando judicialmente por la nulidad de contratos de financiación de vehículos firmados en concesionarios. ¿El motivo? La falta de transparencia sobre el coste real del crédito, reflejado en una TAE elevada (Tasa Anual Equivalente) que oculta el verdadero impacto económico de estos préstamos.

En este artículo te explicamos qué puedes reclamar, en qué se basan los tribunales para dar la razón al consumidor y qué sentencias recientes avalan este tipo de demandas.

Firmando financiación de un coche

¿Qué es la TAE y por qué puede ser abusiva?

La TAE es el indicador que refleja el coste real de un préstamo, incluyendo no solo el tipo de interés nominal, sino también comisiones, seguros y otros gastos asociados al crédito.

El problema surge cuando la entidad financiera o el concesionario no explican adecuadamente al cliente lo que supone esa TAE en términos de coste real.

Ejemplo típico:

• Te ofrecen un coche por 15.000 € financiado en cómodas cuotas.

• No te explican que, al final del crédito, pagarás más de 21.000 €.

• Todo porque la TAE, aunque aparece en letra pequeña, es del 17% o más.

¿Qué se puede reclamar?

Los consumidores pueden reclamar, entre otros, los siguientes conceptos:

1. Nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios, si no supera el control de transparencia.

2. Nulidad del contrato completo por vicio en el consentimiento.

3. Nulidad de cláusulas accesorias, como:

   • Comisión de apertura.

   • Penalización por impago.

   • Seguro de prima única obligatoriamente financiado.

   • Gastos de registro a cargo del cliente.

4. Falta de evaluación de la solvencia por parte del prestamista (incumplimiento de la Ley 16/2011, de crédito al consumo).

¿Qué dicen los tribunales?

En numerosas sentencias recientes se ha declarado la nulidad de contratos de financiación de vehículos por no haberse explicado adecuadamente al consumidor las consecuencias económicas de la operación.

Algunas resoluciones clave:

• SAP Málaga 2025: Se estima el recurso de apelación del consumidor, anulando el contrato y condenando en costas al banco .

• Sentencia de Oviedo (02/06/2025): Se declara la nulidad de un contrato con Sabadell Consumer por falta de transparencia de la TAE y del seguro de prima única, aplicando la doctrina del TS y TJUE sobre control de transparencia.

• Sentencia de Medio Cudeyo (13/08/2025): Se anula contrato con Banco Cetelem por no informar con claridad de los intereses remuneratorios y cláusulas accesorias. El banco es condenado a devolver cantidades e intereses.

• Sentencia de Alcalá de Henares (17/02/2025): Caixabank es condenada por no haber entregado información precontractual clara ni explicar adecuadamente la TAE y el seguro financiado .

Fundamentos legales clave

Las demandas se apoyan en:

Directiva 2008/48/CE y Ley 16/2011, de Contratos de Crédito al Consumo, que obligan a informar de forma clara y anticipada al consumidor.

Artículo 1303 del Código Civil, que permite restituir las cantidades pagadas si se declara la nulidad del contrato.

Jurisprudencia del Tribunal Supremo, como las Sentencias 241 y 242/2025 sobre créditos revolving, que refuerzan el control de transparencia incluso si la cláusula afecta al objeto principal del contrato (precio/interés).

Doctrina del TJUE, que exige que el consumidor pueda comprender las consecuencias económicas del contrato y comparar ofertas de forma libre y consciente.

¿Qué se puede conseguir con una reclamación?

Si el juez estima la demanda, el consumidor podrá:

• Recuperar las cantidades pagadas indebidamente (exceso sobre el capital financiado).

• Liberarse del pago de intereses abusivos.

• Eliminar cláusulas accesorias no transparentes.

• Obtener condena en costas a favor del consumidor.

  
  

¿Cómo saber si tu contrato de financiación es reclamable?

Revisa si tu contrato incluye alguna de estas señales de alarma:

• TAE superior al 15%-20% sin explicación clara.

• Seguro incluido sin posibilidad de elegir otro proveedor.

• Comisión de apertura elevada sin justificar.

• No recibiste información precontractual antes de firmar.

• La cuota mensual parece baja, pero al final pagas miles de euros más de lo pactado.

• No se te evaluó la solvencia o no te pidieron documentación.

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• Si tu contrato puede anularse.

• Qué cantidades puedes recuperar.

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